借金が減らない理由とは？返済の仕組みと弁護士・司法書士への相談方法

借金返済で元金が減る仕組みと確認項目

借金の返済状況を判断するときは、「毎月いくら払っているか」だけでなく、その返済額のうちいくらが利息で、いくらが元金に充てられているかを見る必要があります。返済期間が長く感じる場合は、まず契約内容と利用明細を確認しましょう。

利息は借入残高と金利から発生する

カードローンなどでは一般に、借入残高、適用金利、利用日数などを基に利息が計算されます。残高が大きいほど利息も大きくなりやすく、毎月の返済額が小さければ元金へ充てられる部分も小さくなります。

たとえば毎月1万円を支払っていても、その中に数千円の利息が含まれていれば、元金は1万円より少ない金額しか減りません。元金が減るペースが遅ければ、その後も一定の残高に対して利息が発生するため、返済が長期化しやすくなります。

追加借入れやリボ利用で残高が戻ることもある

「何年も返済しているのに残高があまり減っていない」という場合、返済途中の追加借入れも確認してみましょう。カードローンで返済後に再借入れをしたり、クレジットカードのリボ払いへ新しい利用分を追加したりすると、返済した元金以上に残高が増えることもあります。

複数の借入先がある場合、A社を返済するためにB社から借りる状態になると、家計から実際に借金返済へ回せている金額が分かりにくくなります。新しい借入れで返済を補う状態が続いている場合は、返済計画そのものを見直す必要があります。

返済明細で見るべき数字

会員ページや利用明細では、借入残高だけでなく、利息、返済額、次回返済額なども確認します。複数社ある場合は一覧表にすると、毎月の返済負担が家計に対してどの程度あるのか把握しやすくなります。

返済を続けられるかは家計全体で考える

借金返済を優先するあまり、家賃、食費、光熱費など通常の生活費が不足し、再び借り入れるようでは返済計画を維持しにくくなります。返済額を収入だけでなく、毎月必要な生活費を差し引いた後の金額と比較することが重要です。

現在の返済条件では完済の見通しを立てにくい場合、選択肢になるのが任意整理、個人再生、自己破産などの債務整理です。次のページでは、それぞれの違いを確認します。